Глебов А.А. О продуктовой политике коммерческого банка // Экономика и бизнес: теория и практика – 2017. – №5. – С. 76-78
О ПРОДУКТОВОЙ ПОЛИТИКЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
А.А. Глебов, аспирант
Ростовский государственный экономический университет «РИНХ»
(Россия, г. Ростов-на-Дону)
Аннотация. В статье описывается роль допустимого уровня риска при формировании продуктовой политики коммерческого банка. Рассматривается роль государственного регулирования в определении направлений коммерческой деятельности банка. Автором представлены подходы к формированию продуктовой политики банка с учетом появления конкурентов из не банковского сектора экономики.
Ключевые слова: продуктовая политика, необанки, p2p—площадки, финтех-компании, коммерческий банк.
Согласно общепринятым подходам, коммерческие банки и банковские группы обязаны располагать надежной системой корпоративного управления, одной из задач которой является, формирование и реализация стратегии развития банка. Данное направление должно учитывать профиль рисков коммерческого банка, а также его системную значимость.
В рамках оценки уровня риска, определяется так называемый «аппетит к риску». Под которым следует понимать мотивированное решение менеджмента банка о допустимой величине риска в условиях имеющихся естественных ограничений в функционировании организации, к которым можно отнести рыночную ситуацию и регулятивные требования.
«Аппетит к риску» является базовым элементом риск–менеджмента, который должен быть интегрирован в стратегию развития банка, процесс планирования и управления капиталом. Оценка возможного риска необходима не только для исполнения требований Центрального Банка Российской Федерации и требований Базельский комитет по банковскому надзору, но и для расчета премии за риск, т.е. дальнейшей стоимости предлагаемых услуг и финансовых продуктов в повседневной деятельности коммерческого банка. Именно расчетные показатели риска ложатся в основу формирования продуктовой политики коммерческого банка.
В настоящее время можно выделить несколько трактовок понятия «продуктовая политика банка»:
1. Это совокупность методов и инструментов по реализации инновационных изменений в существующем продуктовом портфеле банка с целью максимизации банковской прибыли [3].
2. Это определенный курс действий банка или наличие у него заранее обдуманных принципов поведения [4].
По мнению автора, под продуктовой политикой следует понимать систематизированные трансформации существующей продуктовой линейки банка путем внедрения банковской инновации с целью максимизации банковской прибыли.
Продуктовая политика является основой сбытовой политики коммерческого банка, поэтому ее совершенствование жизненно необходимо для существования банка. Повышение качества продуктовой политики является основным залогом повышения конкурентоспособности банка.
Под повышением качества продуктовой политики следует понимать постоянную модернизацию на основе современных тенденций и технологий, а также непрерывный процесс изучения конъюнктуры существующих и потенциальных клиентов, на основе обработки их запросов и пожеланий. Отсюда можно сделать вывод о том, что качество продуктовой политики неразрывно связано с определением количественного и качественного состава клиентской базы.
При формировании продуктовой политики система корпоративного управления в коммерческом банке обязана учитывать специфику банковского сектора экономики, а именно жесткие регулятивные требования. Это выражается в частности и в том, что для осуществления любой деятельности коммерческий банк обязан получить соответствующую лицензию. Это обусловлено Федеральным законом от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно данному законопроекту к исключительному ведению банков относятся следующие операции:
– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
– размещение указанных в пункте 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
– осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
– купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
– выдача банковских гарантий;
– осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Кроме того, закон запрещает кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. При этом существует одно единственное исключение: для них допускается торговля производными финансовыми инструментами, в том числе и товарными, но только в том случае, если обязательство по физической поставке будет исполнено не путем поставки, а в результате взаимных расчетов. В том же Федеральном законе прописаны следующие виды сделок:
– выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
– приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
– доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
– осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
– предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
– лизинговые операции;
– оказание консультационных и информационных услуг.
Таким образом, наблюдается весьма ограниченный перечень банковских операций, на основе которых возможно формирование продуктовой политики коммерческого банка.
В естественном стремлении изменить, усовершенствовать и максимизировать прибыль от действующей продуктовой линейки коммерческие банки трансформируют продуктовую политику таким образом, чтобы соответствовать ожиданиям клиента, а зачастую предвосхищать, а в некоторых случаях и формировать их. Примером подобной трансформации могут служить необанки, которые возникли из стремления банков во-первых расширить рынки сбыта своих услуг за счет предоставления уникального банковского продукта, а во-вторых в ответ на конкуренцию на традиционно банковском рынке описанных выше услуг. Конкурентом на данном рынке выступает финтех. До сих пор отсутствует четкое определение финтех—компании. Аккумулируя определения, находящиеся в открытом доступе, можно сделать вывод, что это стартапы использующие в своей работе прорывные инновационные технологии для закрепления на рынке.
Краткий перечень операций, которые на сегодняшний момент совершаются как банками, так и финтех-компаниями, выглядит следующим образом:
1. Функция привлечения и размещения денежных средств на сегодняшний момент реализуется, в том числе, и на площадках p2p-кредитования;
2. Функцию перевода денежных средств выполняют в том числе и электронные платформы, такие как Yandex, QiWi, PayPal и другие. Они обеспечивают возможность перевести денежные средства как с банковской карты на карту, так и по реквизитам банковского счета. В зарубежных странах также существуют криптовалюты (например: биткоин) которые имеют собственные системы безопасности и расчета не связанные с банковским сектором экономики.
3.Функцию покупки-продажи валюты осуществляют брокерские и биржевые компании на основе современных электронных платформ.
В большинстве случаев при совершении данных операций финтех-компаниям приходится обращаться в банк для проведения операции. Например, при переводе с карты на карту сервис подает запрос на проведение проводки в коммерческий банк. Однако, следует отметить, что в этом случае комиссионный доход получают именно финтех-компания, а не банк, обеспечивающий безопасность транзакции, анонимность операций своих клиентов, а также соответствие операции ФЗ-115 от 13.07.2001 «О Противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма».
Получаем, что традиционный подход в формировании продуктовой политики коммерческого банка нацелен на соотношение «аппетита к риску» и потенциальной доходности. В реалиях современного технологично-развивающегося мира системы корпоративного управления коммерческих банков вынуждены реагировать не только на изменения в продуктах банков-конкурентов, но и достижения не банковских компаний, нацеленных на рынок банковских услуг. Появление конкурентов на данном рынке вынуждает коммерческие банки на инвестирование в развитие новых технологий, нацеленных на извлечение прибыли и упрочнение позиции на рынке.
Библиографический список
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
2. ФЗ-115 от 13.07.2001 «О Противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма».
3. Коробова Г.Г. Банковское дело. – М.: Экономистъ, 2010. – 751 с.
4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник для вузов. 2-е изд. / Г.Н. Белоглазова и Л.П Кроливецкая. – СПб.: Питер, 2010. – 400 с.
5. http://www.banki.ru;
ON THE PRODUCT POLICY OF THE COMMERCIAL BANK
A.A. Glebov, postgraduate
Rostov state university of economics
(Russia, Rostov-on-Don)
Abstract. The article describes the role of the acceptable level of risk in the formation of the product policy of a commercial bank. The role of state regulation in determining the directions of the commercial activities of the bank is considered. The author presents approaches to the formation of the bank’s product policy, taking into account the emergence of competitors from the non-banking sector of the economy.
Keywords: food policy, neobanks, p2p-sites, fintech companies, commercial bank.