ЭКОНОМИКА И БИЗНЕС: теория и практика

МЕТОДЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

М.В. Трофименко, студент

Научный руководитель: д-р экон. наук Л.В. Пригода

Майкопский государственный технологический университет

(Россия, г. Майкоп)

 

Аннотация. В данной статье рассмотрены и предложены несколько инновационных методов совершенствования потребительского кредитования физических лиц, а также их применение на практике. Разработана оптимизационная формула, которая позволяет более точно рассчитать платежеспособность будущего заемщика, а, соответственно, в будущем снизить уровень просроченной задолженности и невозврата потребительских кредитов. Также доказана эффективность данной формулы на подробном примере.

Ключевые слова: потребительское кредитование, метод, оптимизационная формула, платежеспособность, физическое лицо, банк.

 

Потребительское кредитование – одно из наиболее значимых направлений в банковской деятельности. Постоянно растущий рынок банковских услуг пополняется новыми участниками, что приводит к острой борьбе и нарастающей конкуренции. В условиях жесткой конкуренции успех сопутствует тому, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В силу своей особой финансовой и социальной значимости кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде. В связи с этим необходимо проводить мероприятия по совершенствованию процесса потребительского кредитования, которые позволяли бы минимизировать риски невозврата кредитов и снизить затраты на проведение кредитных операций [1].

В экономической литературе выделяют три категории методов. Это маркетинговые, информационные и математические методы. В данной статье разработаны и предложены несколько инновационных методов, которые позволят повысить эффективность банковских услуг в сфере потребительского кредитования и снизить риск невозврата кредитов [2].

Наиболее эффективными в условиях высокого уровня конкуренции на рынке банковских услуг, по мнению специалистов, считаются маркетинговые методы.

В сфере продвижения кредитных карт представляется целесообразным расширить число совместных проектов с предприятиями торговли и сервиса и уведомлять об этом всех получателей кредитных карт путем выдачи памятки со списком компаний-партнеров. Кроме того, необходимо проработать версии дизайна карт. К примеру, размещать на карте фотографию ее владельца или паспортные данные, так как они очень часто оказываются нужны, однако документ не всегда под рукой, в отличие от карты. Также акцент нужно сделать на такие конкурентные преимущества продукта, как достаточно низкий процент за снятие денежных средств в банкомате, по сравнению с конкурентами, быстрый срок выпуска карты, отсутствие ограничений по получению наличных.

Для дальнейшей популяризации такого не менее востребованного вида кредитования физических лиц, как экспресс-кредит, необходимо также проводить ряд мероприятий. Наиболее эффективным правомерно считается улучшение процесса выдачи данного кредита. Также для сохранения конкурентных преимуществ экспресс-кредита целесообразно поддерживать время выдачи займа на минимальном уровне – не более 30минут.

С учетом активного развития сектора розничной торговли, объемы продаж кредитных продуктов в торговых точках в 2016 году будут расти, так как уровень доходов большинства граждан не позволяет им совершать крупные покупки за наличный расчет. Исследования показали, что для получения кредита покупатели выбирают не банк или программу кредитования, а магазин, в котором покупается товар или услуга. Потому что покупатели обычно сравнивают товары по цене в различных магазинах, либо же покупают товар в том магазине, где кредитует банк, в котором у них хорошая кредитная история. В связи с этим приоритетной задачей для банка должно быть развитие наиболее тесных взаимоотношений с торговыми сетями.

В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования физических лиц является целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок два кредитных продукта: предипотечное кредитование и кредитование под залог имеющейся недвижимости. Здесь необходимо внести изменения в порядок и параметры оценки застройщиков и объектов недвижимости [3].

По уровню эффективности и частоте применения второе место занимает такая категория методов, как информационные или обучающие методы.

Одним из таких методов является проведение специализированных обучающих семинаров для лиц, желающих взять кредит. Такие семинары помогут развеять у клиентов различные сомнения, дать ответы на многие интересующие вопросы и тем самым постепенно улучшить ситуацию с финансовой грамотностью населения в целом по стране. Вполне целесообразно проводить подобные лекции с группами лиц, желающими оформить кредит, особенно, если есть такие лица, у которых нет кредитной истории, т. е. они берут кредит впервые. Бонусом для тех, кто будет посещать подобные курсы, может служить в дальнейшем незначительное снижение ставки по будущему кредиту, в среднем, допустим, на 0,5 %.

При разработке методов по повышению эффективности потребительского кредитования необходимо не забывать о рисках невозврата кредита заемщиком. Для того чтобы попытаться минимизировать данный риск, в сфере потребительского кредитования необходимо сделать более точным расчет платежеспособности заемщика. Сейчас в Сбербанке рассчитывают платежеспособность заемщика – физического лица по следующей формуле:

 

P = D4 x K x t ,                    (1)

 

где P – платежеспособность клиента;

D4 – среднемесячный чистый доход;

К – коэффициент;

T – период кредитования (в мес.) [4].

Рассмотрим данную формулу на конкретном примере. Предположим, что среднемесячный чистый доход физического лица равен 50000 рублей. Период кредитования равен 12 месяцам. А коэффициент (К) равен 0,5. Рассчитаем платежеспособность физического лица по формуле. Получаем

 

P=50000 x 0,5x12

 

Отсюда получаем, что платежеспособность физического лица равна 300000.

Однако данная формула не учитывает сумму среднемесячных расходов будущего заемщика банка. А этот фактор является немаловажным при определении способности оплаты будущего кредита физическим лицом.

В этой ситуации можно предложить оптимизировать данную формулу посредством дополнительного коэффициента для более точного расчета платежеспособности заемщика. Таким коэффициентом, к примеру, может выступить суммарный объем ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках. Обозначим этот коэффициент буквой S и в результате получим дополненную формулу определения платежеспособности физического лица:

 

P = (D4-S) x K x t,                 (2)

 

где P – платежеспособность клиента;

D4– среднемесячный чистый доход;

S – сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках;

К – коэффициент;

t – период кредитования (в мес.).

Считаю, данный коэффициент не менее важным, чем другие, так как на платежеспособность заемщика, т. е. на то, сможет он выплачивать запрашиваемый кредит или нет, также влияет не только его чистый месячный доход, но и количество расходов, к примеру, сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках.

Докажем данное утверждение на примере. Пусть среднемесячный чистый доход физического лица равен 50000 рублей. Период кредитования равен 12 месяцам. Пусть коэффициент (К) равен 0,5. Сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках равна 20000 рублей.

Рассчитаем платежеспособность физического лица по формуле:

 

P= (50000-20000) х0,5 х 12

 

Получаем, что платежеспособность физического лица равна 180000 рублей.

В результате по расчетам при помощи формулы 1 платежеспособность равна 300000 рублей, а с использованием формулы 2 платежеспособность равняется 180000 рублей. Здесь необходимо сделать вывод, что сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках существенно уменьшает среднемесячный доход физического лица, а, следовательно, и его платежеспособность.

В заключение следует отметить, что жизненно необходимой становится система постоянного наблюдения за состоянием экономики и банковского сектора. Иными словами, речь идет о серьезной аналитической работе, налаженной системе мониторинга за процессами, происходящими в банковской сфере. Сотрудники специализированных отделов банка должны непрерывно оценивать и анализировать рыночную ситуацию, постоянно разрабатывать новые и эффективные методы в сфере потребительского кредитования и не только. Это непременное условие выживания банка в условиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы.

Итак, в данной статье рассмотрены несколько методов совершенствования потребительского кредитования физических лиц, а также их применение на практике. Разработана оптимизационная формула, которая позволяет более точно рассчитать платежеспособность будущего заемщика, а, соответственно, в будущем снизить уровень просроченной задолженности и невозврата кредитов. Также доказана эффективность данной формулы на подробном примере. Однако несмотря на огромное количество методов, каждая кредитная организация выбирает наиболее эффективный для нее самостоятельно, исходя из результатов применения того или иного метода в прошлом периоде.

Библиографический список

1. Белоглазова Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова Л.П. Кроливецкая. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 353-355 с.

2. Володин А.А. Основные проблемы кредитования физических лиц в России / А.А. Володин  // Экономист. – 2014. – №4. – С.10 – 14.

3. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. Постановлений Правительства РФ 12.04.2001 г. № 291 и 08.05.2002 г. № 302) // Собрание законодательства РФ. – 2011. – Ст.543.

4. Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц / И.В. Ходжаева // Банковское дело. – 2015. – № 20. – С.42-46.

 

 

 

 

 

 

METHODS OF IMPROVING THE SYSTEM OF LOANS TO INDIVIDUALS

 

M.V. Trofimenko, student

Supervisor: L.V. Prigoda, doctor of economic sciences

Maikop state technological university

(Russia, Maikop)

 

Abstract. This article describes and proposes several innovative methods of improving consumer loans to individuals, as well as their application in practice. The optimization formula was developed for a more accurate calculation of the solvency of the future borrower, and therefore for reducing the level of arrears and non-repayment of consumer loans in the future. The effectiveness of this formula on a detailed example is also proved.

Keywords: loans to individuals, method, optimization formula, solvency, individual, bank.