Алдушкина В.В. Ассиметрия информации на рынке банковских услуг // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2016. – №10. – С. 5-8.
АССИМЕТРИЯ ИНФОРМАЦИИ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
В.В. Алдушкина, магистрант
Уральский государственный экономический университет
(Россия, г. Екатеринбург)
Аннотация. В данной статье рассмотрена проблема асимметрии информации на рынке банковских услуг. Выделены особенности асимметрии информации на банковском рынке. Рассмотрены принципы и методы, используемые коммерческими банками для уменьшения информационной асимметрии. Определены основные моменты, в которых может возникнуть асимметрия информации по кредитам и вкладам. Проведен анализ влияния асимметрии информации на рынок банковских услуг.
Ключевые слова. Коммерческий банк, рынок банковских услуг, асимметрия информации, кредиты, вклады.
Современная экономическая система в большинстве развитых стран является смешанной. Основой данной системы является рыночный механизм, который базируется на частной собственности. Но развитие рынка в чистом виде не всегда являются эффективным. В этом случае говорят о фиаско или провалах рынка – это ситуация, при которой рыночный механизм не в состоянии обеспечить оптимальное, эффективное и справедливое размещение и использование ресурсов.
Одним из проявлений фиаско рынка является асимметрия информации, которую можно определить, как неравномерное распределение информации между сторонами сделки. Потенциальные продавцы нередко скрывают истинные цели своего поведения и используют различные способы для получения преимуществ. Асимметрия информации существует во всех звеньях рыночной экономики, там, где есть неопределенность исхода непознанных причин или тенденций [1]. Рынок банковских услуг подвержен асимметрии информации как со стороны клиентов, так и со стороны банков. В связи с этим совершенная конкуренция на современном банковском рынке невозможна [2].
Асимметрия информации на банковском рынке имеет свои особенности:
1) двусторонний характер, то есть при сделке субъекты кредитных отношений не обладают полной информацией друг о друге, что увеличивает риски потерь;
2) умышленное скрытие части информации как банком, так и клиентом с целью увеличения выгодности сделки;
3) установление кредитором единой процентной ставки без учета дифференциации клиентов;
4) изменение взаимодействия субъектов отношений после сделки в связи с изменением продукта в процессе его использования [3].
Кредитование является для коммерческих банков одним из самых доходных, но в то же время рискованным видом деятельности. Коммерческий банк в условиях высокой конкуренции стремится дать ответ по кредитной заявке физического лица в течение 1-3 дней. Поэтому банк должен обладать возможностью быстрого принятия решения о выдаче кредита. В связи с тем, что заемщик может дать неполную или неверную информацию о себе, банки проводят тщательный контроль за соблюдением пяти основных принципов кредитования: срочности, возвратности, платности, дифференцированности и обеспеченности. На основании принципа дифференцированности вопрос о выдаче кредита решается для каждого клиента индивидуально. Принципы и методы используются коммерческими банками для уменьшения асимметрии информации и уменьшения рисков невозврата.
Анализ кредитоспособности содержит ряд методов и этапов. Можно выделить следующие:
1) соответствие заемщика условиям кредита: возраст, гражданство, постоянное место работы и т.д.;
2) сбор информации о клиенте и проверка документов;
3) оценка кредитного риска или скоринг. Каждый банк использует свою методику и скоринговую программу, с помощью которых проводится оценка возможности выдачи кредита скоринговым баллом от 300 до 850. Оценка вероятности наступления риска основывается на статистических данных, полученных банком ранее;
4) изучение кредитной истории. Кредитные истории хранятся в кредитных бюро. Банк делает запрос в Центральное бюро кредитных историй, чтобы узнать в каком бюро хранится история конкретного клиента. После получения информации банк делает анализ кредитной истории на наличие просрочек. Если они есть, то в зависимости от лояльности политики банка, проверка заемщика может проходить дальше, а может последовать отказ в выдаче;
5) проверка службой безопасности. Она включает в себя проверку места работы, дохода, нарушение закона и т.д.;
6) андеррайтинг. Риск менеджер проводит экономические расчеты по прогнозированию изменения доходов клиента. Здесь рассматривается развитие отрасли, в которой работает клиент, вероятность возникновения рисков, связанных с профессией, возраст, количество детей и др. Примером высокорискованных профессий являются полицейский и альпинист (так как данная профессиональная деятельность связана с риском жизни и здоровья), менеджеры и риэлторы (так как их доход не стабильный и зависит от объема продаж), и другие.
В связи с большим распространением использования сети интернет и социальных сетей, для проверки кредитоспособности заемщика стало возможным использовать скрининг. Данный метод предполагает анализ данных о клиенте из социальных сетей. Люди добровольно в сети интернет размещают данные о себе и фотографии, для кредитора информация о частной жизни заемщика может помочь в проверке. Проанализировав эти данные, возможно составить «портрет» личности и сверить «виртуальный» портрет человека с реальным. Но также не стоит забывать, что не вся информация может быть правдивой или не каждый заемщик пользуется социальными сетями. В связи с этим метод скрининга широко не распространен на рынке банковских услуг.
Коммерческие банки стремятся привлечь заемщиков с хорошей кредитной историей или с регулярными перечислениями на пластиковые карты денежной суммы. На основании имеющихся данных о клиенте банк может сам предложить выдать кредит на определенных условиях. Если эти условия подходят клиенту, то вероятнее всего, он возьмет кредит именно там, где ему предложили. Данный метод привлечения заемщиков используется во многих банках, например, в Сбербанке, Райффайзенбанке, СКБ-Банке, ВТБ 24 и других. Данный вид продаж является эффективным и высокорентабельным.
В то же время существуют кредитные риски заемщиков. Такие как:
1) неправильный учет платежей. При досрочном погашении кредита меняется сумма текущего платежа, которую банк рассчитываем самостоятельно. Сейчас для проверки расчета графика платежей заемщик может использовать специальные кредитные калькуляторы;
2) скрытие комиссий. Для увеличения стоимости кредита банк может содержать комиссии за ведение ссудного счета, за оформление документов, за рассмотрение заявки на получение кредита, за открытие/ведение/обслуживание ссудного/лицевого счета и т.д ;
3) банкротство банка;
4) возможность включения в кредитный договор заведомо недействительных условий и прочие.
В сфере банковского кредитования асимметрия информации и риски возникают у обоих субъектов кредитных отношений. Коммерческие банки как кредиторы обладают разработанными и регулируемыми методами анализа информации и оценке рисков. Физические лица как заемщики должны самостоятельно оценить надежность банка. Для клиентов, не связанных с финансовой сферой, достаточно сложно определить банковские услуги с лучшими условиями, более высоким качеством и более низкой ценой.
Преобладающую часть банковских ресурсов образуют привлеченные средства. Одной из банковских операций является привлечение во вклады денежных средств физических лиц. Со стороны клиента информация по вкладам, подвергающаяся асимметрии отсутствует. Можно выделить несколько причин. Коммерческие банки имеют возможность привлекать вклады только при наличии лицензии Банка России. Данная лицензия выдается только после двух лет устойчивой работы коммерческого банка. Процесс привлечения средств во вклады регламентируется депозитной политикой банка. Данный документ создается каждый банком самостоятельно, основываясь на стратегическом плане банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы. Практическая деятельность по привлечению средств осуществляется на основе Положения по депозитным (вкладным) операциям, в которых прописаны правила и условия приема депозитов (вкладов); порядок заключения договора; его содержание; права вкладчиков и обязанности банка и другое. На основе данного документа разрабатываются внутрибанковские инструкции о порядке совершения конкретных депозитных (вкладных) операциях [4].
Для вкладчика можно выделить несколько важных условий при выборе банка:
1) участие банка в системе страхования вкладов (ССВ). На сегодняшний день в агентстве по страхованию вкладов больше восьмисот банков-участников ССВ. Страховое возмещение составляет 1400000 рублей;
2) доступность информации о деятельности коммерческих банков. Вкладчик имеет возможность самостоятельно оценить риск вложений;
3) процент по вкладу. В связи с разнообразием видов вкладов существует множество процентных ставок. Специфика вклада, сумма и процентная ставка определяются в банковском договоре индивидуально.
Можно сказать, что процесс по привлечению средств полностью регулируемый и контролируемый. Но можно выделить несколько пунктов, по которым асимметрия информации может возникнуть со стороны коммерческого банка. Например, такие как:
1) изменение процентной ставки в течение срока договора. В договоре сберегательных или универсальных вкладов может быть прописана ставка по вкладу, устанавливаемая тарифами банка. Так как время изменения тарифов не известно, процент по вкладу может понизится в любой момент;
2) комиссии. В договоре на открытие вклада оговаривается, что выдача денежных средств с депозита кредитными организациями осуществляется путем перевода их на текущий счет. Это дает возможность взимать с вкладчика комиссию за обналичивание денег с вклада и обходить законодательный запрет на уменьшение суммы выдаваемого вклада;
Таким образом, асимметрия информации на рынке банковских услуг является неотъемлемой частью взаимоотношений субъектов кредитования. Можно сказать, что большей степенью неопределенности обладает кредитор как субъект взаимоотношений. Для уменьшения степени асимметрии информации необходимо активное вмешательство надзорных и регулирующих органов со стороны банков, раскрытие банками информации о возможных рисках, стремление банка повысить репутацию. Также необходимо развитие специализированных участников рынка, например, таких как брокеры, бюро кредитной истории, консультанты.
Библиографический список
1. Никитина К.К. Асимметрия информации на инвестиционном рынке: содержание и формы проявления. 2011. – №1. С.61-64.
2. Грищенко В.О. Конкуренция в Российской банковской системе: иллюзия или реальность? / Грищенко В.О. // Вестник МГИМО Университета. 2012. – № 2. С. 134-140.
3. Осянин И.К. Асимметрия информации на рынке финансовых услуг // Ярославский педагогический вестник. 2012. № 1. С.92-95.
4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник / Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. – Москва: Финансы и статистика, 2008. – 592с.
ASYMMETRY OF INFORMATION IN THE MARKET OF BANKING SERVICES
I.V. Aldushkina, graduate student
Ural state university of economics
(Russia, Ekaterinburg)
Abstract. The problem of asymmetry of the information in the banking services is considered in this article. The features of asymmetry of the information in the banking market. The principles and methods used by commercial banks to reduce asymmetry of the information. Determined the main points that may be asymmetry of the information by loans and deposits. The influence of asymmetry of the information in the banking services market.
Keywords: Commercial banking, banking services market, asymmetry of the information, loans, deposits.